กระปุกออมสิน Money Literacy

จะเป็นหนี้ทั้งที เลือกอะไรดี บ้าน หรือ รถ?

Mr.Messenger
สนใจติดตามข่าวสารการลงทุนได้ที่ http://twitter.com/MrMessenger

ความฝันขั้นพื้นฐานของมนุษย์ปุถุชนที่ไม่ได้เกิดมาบนกองเงินกองทองก็คือ การมีงานที่มั่นคง สามารถเลี้ยงดูตัวเองและครอบครัวได้อย่างไม่ขัดสน หากทำได้ตามนั้น สิ่งที่เรานึกถึงตามมาก็คือ เครื่องอำนวยความสะดวกทั้งหลาย

หากจะตอบแบบเอาธรรมะเข้ามาในบทสนทนา ก็อาจจะเตือนกันได้ว่า เครื่องอำนวยความสะดวกทั้งหลาย มีแต่จะทำให้ตัวเราผูกพันกับโลกมากขึ้น มีโอกาสจะพอกกิเลสให้หนาขึ้น เพราะฉะนั้น อย่าไปยึดติด ปล่อยวางไปเสียเถิด

แต่ถ้าเราใช้สติพิจารณาตามเหตุและผล มองถึงความจำเป็น (ซึ่งพระธรรมคำสอน ต้องการให้เรามองในมุมนี้มากกว่าจะไปบอกว่า อะไรๆในโลกล้วนไร้สาระ) ก็จะพบว่า เครื่องอำนวยความสะดวกบางอย่าง เป็นสิ่งจำเป็นต่อการดำเนินชีวิต ซึ่งในที่นี้ ก็คือ บ้าน และ รถ นั้นเองครับ

ปัญหาสำหรับคนที่ไม่มีเงินก้อนก็คือ ไหนๆจะกู้เงินธนาคารทั้งที ถ้าอยากใช้เหตุใช้ผล ควรจะเลือกกู้บ้าน หรือเลือกกู้รถดี บทความนี้จะให้แนวทางพอที่จะไปคิดต่อได้ว่า สุดท้ายแล้ว เราควรเลือกสิ่งไหน ไปดูกันครับ

ขั้นแรก เราต้องประเมินกำลังการกู้ของเราก่อนว่า เรามีกำลังผ่อนได้เท่าไหร่ต่อเดือน วิธีก็ไม่ยากครับ โดยปกติ ธนาคารจะประเมินความสามารถของผู้กู้โดยดูจาก หากเป็นพนักงานประจำกินเงินเดือน ก็จะดูว่า อัตราการผ่อนชำระต่อเดือน เกินกว่าร้อยละ ๒๐-๓๐ ต่อรายได้ต่อเดือนหรือไหม สมมติว่า ผมมีเงินเดือนเดือนละ ๓๐,๐๐๐ บาท คิดความสามารถในการผ่อนต่อเดือนแบบไม่เดือดร้อน ที่ร้อยละ ๒๐ ก็เท่ากับผมต้องผ่อนต่อเดือนอยู่ที่ ๖,๐๐๐ บาท หรือหากดูเป็นวงเงินรวมทั้งหมด ปกติก็จะคิดประมาณ ๒๕ – ๓๐ เท่า ของเงินเดือน ซึ่งในตัวอย่างนี้ ก็เท่ากับกู้ได้ในวงเงิน ๙๐๐,๐๐๐ บาท นั้นเอง

ขั้นที่สอง พิจารณาความจำเป็นในการมีบ้าน และใช้รถ สิ่งไหนสำคัญกว่ากัน
บ้าน ในบางทำเลที่ดี ก็สามารถถือเป็นการลงทุน (Investment) ได้ แต่สำหรับรถแล้ว ซื้อมาปั๊บราคาตกปุ๊บทันที เมื่อเห็นอย่างนี้ ถ้าจะมีรถ ต้องมีเหตุผลและความจำเป็นมาสนับสนุนมากกว่าการกู้บ้านเยอะเลยครับ ยกตัวอย่างเช่น ดูจากระยะทางระหว่างที่ทำงานกับที่บ้าน มีขนส่งมวลชนผ่านไหม ไกลไหม ถ้าได้ขับ จะขับบ่อยแค่ไหน และห้ามลืมเรื่องความปลอดภัย สำหรับท่านที่เป็นผู้หญิงด้วย ซอยบ้านเปลี่ยวๆ กลับบ้านดึกๆ หากไม่มีรถก็อาจอันตราย

ขั้นที่สาม ถ้าตัดสินใจเลือกที่จะกู้รถ คงต้องไปดูความจำเป็นว่า ต้องใช้รถแบบไหน เดินทางไกลมากไหม โดยจริตนิสัย เราเป็นคนขับรถเร็วหรือเปล่า ถ้าใช่ ก็จำเป็นต้องเลือกรถที่มีสมรรถนะสูง ปลอดภัยสูงกว่าปกติ แต่ถ้าขับเฉพาะในเมือง ระยะทางใกล้ๆ ที่ทำงาน บ้าน เลือก Eco Car ก็ได้ครับ ใครไม่รู้ว่าตัวเองนิสัยเป็นอย่างไร ขอแนะนำให้ถามคนรอบข้างว่าเขามองอย่างไร หรือมีอีกวิธีหนึ่งที่แนะนำ ไม่ต้องถามคนอื่น แค่ตามรู้ตามดูจิตใจ และความเปลี่ยนแปลงของใจเราไปเรื่อยๆ เดี๋ยวดี เดี๋ยวร้าย เดี๋ยวใจร้อน เดี๋ยวใจเย็น เดี๋ยวโกรธ เดี๋ยวหาย ดูไปบ่อยๆ เราจะรู้เองครับว่าจริงๆแล้ว เราเป็นคนแบบไหน ผลพลอยได้จากการตามรู้ตามดูก็มหาศาล ได้ธรรมะกลับบ้านแบบรู้เหนือรู้ตัว

ขั้นที่สี่ หลังจากเรารู้ความสามารถในการผ่อนชำระของเราแล้ว เราก็ไปเลือกหาทั้งรถ และบ้าน เอามาพิจารณาได้เลยครับ เอาที่อยู่ในวงเงินตามขั้นตอนที่หนึ่งนะ จะสังเกตเห็นว่า ผมแนะนำให้ดูความสามารถในการผ่อนชำระก่อนเป็นอันดับแรก เพื่อให้ฝันของเราใกล้เคียงกับความจริงมากที่สุด สาเหตุก็เพราะ คนส่วนใหญ่เลือกที่จะไปมองหาสิ่งที่ดีที่สุดมาก่อน แล้วค่อยย้อนกลับมาดูความสามารถของตัวเอง วิธีนี้ มีแนวโน้มที่คุณจะได้บ้าน หรือ รถ ที่คุณถูกใจ แต่เป็นภาระที่หนักอึ้งในระยะยาว สาเหตุเป็นเพราะ มนุษย์มีข้อเสียอยู่อย่างหนึ่งก็คือ ความสามารถในการสนองความต้องการ มันน้อยกว่าความต้องการที่เกิดขึ้นมาอยู่ตลอดเวลา

ขั้นที่ห้า อย่างที่บอกในข้อที่สองว่า การเลือกซื้อบ้าน ถือเป็นการลงทุนอย่างหนึ่ง หากจะเริ่มมีสินทรัพย์อะไรซักอย่างหนึ่งเพื่อความมั่นคงในชีวิต เราก็ควรเลือกบ้านก่อนรถ ถ้าพิจารณาแล้ว รถยังไม่มีความจำเป็นมากนัก คราวนี้สิ่งที่ต้องทำต่อไปก็คือ การขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งตรงจุดนี้ ในเว็บไซต์ของสถาบันการเงินแทบทุกแห่ง มีแบบฟอร์มให้เราลองใส่ข้อมูล ราคาบ้าน อัตราการผ่อนชำระ รวมทั้งดอกเบี้ย ซึ่งผมแนะนำให้อย่าเพิ่งเลือกในทันที แต่ให้ลองดูอัตราดอกเบี้ย โปรโมชั่น ส่วนลด และบริการของสถาบันการเงินให้ครบทุกมุม แล้วค่อยเลือกอีกที

บ้าน เป็นเหมือนที่พักทางใจ ให้เราหยุดนาฬิกาชีวิตที่ต้องวิ่งเหมือนหนูถีบจักรอยู่ทุกๆวัน เปรียบเหมือนการเจริญวิปัสสนา ซึ่งเป็นการที่จิตออกไปทำงาน เมื่อจิตเหนื่อย เราก็ให้เขาพักผ่อนโดยการกลับมานั่งทำสมาธิให้จิตใจสงบลง ซึ่งก็เหมือนกับการกลับมาอยู่บ้าน เพื่อที่จะได้มีแรงออกไปสู้กับโลกภายนอกในครั้งต่อไป ดังนั้นสำหรับผมแล้ว บ้านมีความจำเป็นมากกว่ารถครับ

มาดูตารางสรุปกันก่อนจากนะครับ ว่าบ้านกับรถ ถ้าจะเป็นหนี้แล้วมีความแตกต่างกันอย่างไร เชื่อผมเถอะ ถ้ายังไม่มีบ้าน เลือกบ้านก่อน น่าจะดีกว่านะครับ

---

แบ่งปันบทความนี้ให้เพื่อนๆ